Aflossen van een lening interessant of toch niet?

Op dit moment hebben ruim 7,5 miljoen mensen een lopende (grote of kleinere) lening. Dit aantal is dalende, wat een combinatie zal zijn van het sneller afbetalen van de bestaande lening en het minder snel aangaan van een nieuwe.

Toch is in deze tijd het aflossen op jouw bestaande lening voor velen minder interessant dan voorheen. Mike, eigenaar van directgeld-lenen.nl, legt ons uit waarom.

Hoeveel leningen telt Nederland?

Alle leningen die in ons land worden aangegaan, worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hier vallen dus hypotheken onder, maar bijvoorbeeld ook persoonlijke leningen, doorlopende kredieten en betalingsachterstanden.
Als we gaan kijken naar cijfers van het BKR, dan zien we dat er sinds 2018 steeds minder bestaande leningen zijn in Nederland. Waren er in dat jaar nog 14,2 miljoen lopende kredieten, midden 2023 waren dit er nog ‘maar’ 11,4 miljoen. Een daling van bijna 20%.

Wat zijn de voordelen van het (vervroegd) aflossen van mijn lening?

Aflossen op een lening is bijna altijd een goed idee en heeft vele voordelen, zoals:
Jouw totale schuld wordt lager, net als het rentebedrag. Je zal dus per maand minder geld hoeven te betalen.


Een lening, en dus negatieve BKR registratie, kan nadelige gevolgen hebben als je bijvoorbeeld een hypotheek of andere grote lening wilt aanvragen. Afbetalen voorkomt dit.
Vervroegd aflossen is niet altijd gratis. Bekijk daarom van te voren altijd of je er nog steeds op vooruit gaat als je een boete moet betalen.

Geld sparen of toch aflossen?

De gemiddelde spaarrente van de Nederlandse banken ligt op ongeveer 1,5%. Ondanks dat dit percentage de afgelopen jaren flink opgeschroefd is, blijft het laag. De gemiddelde leenrente daarentegen ligt een heel stuk hoger, afhankelijk van het soort lening.
Je kunt er dus beter voor kiezen om jouw bestaande lening(en) af te lossen met spaargeld, dan om het geld op een spaarrekening te zetten. De ‘opbrengst’ van het aflossen is simpelweg hoger dan de rente die je krijgt via een spaarrekening.
Er is wel een kleine kanttekening: Maak nooit al jouw spaargeld op. Er kan zich altijd een noodgeval voordoen, waarbij je plotseling geld nodig hebt. Door het Nibud wordt aangeraden om ten minste drie keer een maandloon achter te houden.

Waarom is aflossen in deze tijd voor velen minder interessant?

Er zijn meerdere redenen om juist minder af te lossen op bestaande leningen. Een lening is niet altijd nadelig, denk hierbij aan een hypothecaire lening. De rente hiervan mag je tot op heden nog steeds aftrekken van jouw inkomstenbelasting. Hoe meer je aflost, hoe minder rente je betaalt en dus ook hoe minder belastingaftrek je ontvangt.
Zo’n zelfde principe geldt ook voor de jaarlijkse vermogensbelasting. Bestaande leningen mag je namelijk aftrekken van jouw vermogen. De kans dat je belasting in box 3 moet betalen wordt hierdoor kleiner. Los je meer af en heb je daardoor een lagere schuld, dan betaal je dus hoogstwaarschijnlijk meer vermogensbelasting. Twijfel je toch over jouw keuze om wel of niet af te lossen, overleg dan eventueel met een hypotheek- of belastingadviseur wat je het beste kan doen.

Als laatste schieten, mede door de inflatie, de rentepercentages de lucht in. Zo is op 1 juli 2023 de wettelijke rente gestegen van 4% naar 6%. Hierdoor is ook de maximale rente met 2% gestegen, van 12% naar 14%.

De kans is groot dat jij op dit moment een lening hebt, waar je veel lager rentebedrag voor betaalt. Het kan daardoor verleidelijk zijn om jouw lening niet af te lossen. Los je hem namelijk wel af en heb je toch weer een nieuwe lening nodig, dan zit je vast aan het veel hogere rentepercentage. In veel gevallen ga je er financieel dan meer op achteruit, dan als je jouw oude lening had gehouden.

Hoe zit dat met leningen zonder BKR registratie?

Wil je een minilening aanvragen, bijvoorbeeld via directgeld-lenen.nl, dan kan je bij sommige aanbieders dit geld lenen zonder BKR toetsing. Dit gaat enkel om kleine bedragen tot 1800 euro, met een korte looptijd en tegen een hoge rente.
Bij zo’n soort lening is het juist wel weer voordelig om snel af te lossen. Los je niet snel genoeg af, dan is het namelijk mogelijk dat je een boete krijgt. Daarnaast betaal je hele hoge rentebedragen, wat ook een financieel risico kan zijn.

Conclusie in het kort

Leningen zijn vrijwel altijd interessant om af te lossen, het zorgt immers voor een lager schuldbedrag en daarmee lagere maandlasten. Echter door de inflatie en de inmiddels hogere rentepercentages is daar in sommige gevallen verandering ingekomen.
Heb jij een oudere lening met een lage rente, dan kan het interessant zijn om deze aan te houden. Los je hem af en heb je vervolgens toch weer een nieuwe lening nodig, dan zit je vast aan een hoger rentepercentage. De kans dat je er financieel meer op achteruit gaat dan als je jouw oude lening aan had gehouden, is groot.